Nadpłata to najprostszy sposób, żeby zapłacić bankowi mniej. Wpisz warunki kredytu i kwotę nadpłaty, a kalkulator porówna dwa scenariusze: krótszy okres przy tej samej racie albo niższa rata przy tym samym okresie.
Każda nadpłata zmniejsza kapitał, od którego bank nalicza odsetki. Im wcześniej nadpłacasz, tym większy efekt, bo w pierwszych latach odsetki stanowią większość raty. Po nadpłacie bank – zależnie od Twojej dyspozycji – skraca okres kredytowania albo przelicza ratę na niższą.
Wiele osób łączy oba podejścia: obniża ratę, a różnicę dalej nadpłaca. Kalkulator pozwala sprawdzić oba warianty na tych samych liczbach.
W kredytach hipotecznych udzielonych po 22 lipca 2017 r. bank może pobrać prowizję za nadpłatę tylko w pierwszych 3 latach i nie więcej niż 3% nadpłacanej kwoty. Po tym okresie nadpłata jest bezpłatna. Sprawdź w swojej umowie, czy po nadpłacie bank automatycznie skraca okres, czy obniża ratę – często trzeba złożyć osobną dyspozycję.
Jeśli oprocentowanie kredytu jest wyższe niż to, co realnie zarobisz na lokacie czy obligacjach po podatku, nadpłata daje pewny zysk równy oprocentowaniu kredytu. Warto jednak najpierw zbudować poduszkę finansową na 3–6 miesięcy wydatków.
Nie wymaga aneksu. Bank na podstawie dyspozycji przelicza harmonogram i przesyła nowy. Niektóre banki pobierają opłatę za wydanie nowego harmonogramu w wersji papierowej.
Tak. Regularna nadpłata nawet 200–300 zł miesięcznie w perspektywie 20 lat skraca kredyt o kilka lat. Kalkulator liczy zarówno nadpłatę jednorazową, jak i cykliczną.
Jeśli składka jest liczona od salda zadłużenia, tak – po nadpłacie saldo jest niższe, więc składka spada. Przy składce stałej nadpłata jej nie zmienia.
